Com o ambiente económico adverso que se vive em Portugal e no resto da Europa, as
famílias estão a ter cada vez mais dificuldades em cumprirem com as suas obrigações
financeiras decorrentes de créditos contraídos.
O aumento do custo de vida e a estagnação ou redução do rendimento disponível acaba
por ter como resultado a subida da taxa de esforço (Encargos financeiros com as prestações
de crédito / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100) dos agregados familiares, taxa
que indica quanto do orçamento mensal é alocado para o pagamento de despesas
financeiras.
Quando esta taxa ultrapassa os 35%/40% recomendados pelo Banco de Portugal, é sinal
de que é altura de fazer alguma coisa para reduzi-la.
Neste sentido, cada vez mais consumidores portugueses optam por consolidar créditos,
mas será esta uma estratégia correta?
Em que consiste um crédito consolidado?
Em traços gerais, um crédito consolidado é uma solução financeira que permite juntar
todos os créditos que possui num só, com apenas uma mensalidade (com uma taxa de juro
mais baixa do que a média das taxas de juro dos créditos anteriores), com prazo de
pagamento fixo, perante uma única instituição financeira e, caso necessite, ainda pedir um
financiamento extra para um investimento ou aforro.
A partir do momento em que contrate um crédito consolidado que, diga-se, pode ser feito
numa outra instituição bancária onde fez os outros créditos, o banco ou instituição
financeira procede imediatamente à liquidação de todos os valores em dívida
proporcionando-lhe uma descida acentuada da sua taxa de esforço.
Vantagens e Desvantagens de um Crédito Consolidado?
Vantagens
- Redução da taxa de esforço;
- Poupança nas prestações mensais;
- Taxas de juro mais baixas do que a média dos créditos anteriores;
- Possibilidade de pedir um financiamento extra;
- Organização das suas finanças pessoais, já que terá apenas uma data, fixa, para o pagamento da prestação;
- Aprovação rápida e simples, especialmente no crédito consolidado online.
Desvantagens
- Acesso limitado devido a incumprimento anterior;
- Juros: quanto maior o prazo de pagamento, maior será a taxa de juro;
- Possibilidade de pedir um financiamento extra (poderá voltar a cair numa espiral de sobre-endividamento).
Vale a pena consolidar créditos?
Para perceber se vale a pena ou não consolidar os seus créditos, nada melhor do que lhe darmos um exemplo prático.
Imagine que tem uma dívida de 35 mil euros em créditos que se consubstancia em gastos com prestações mensais de 1.200 euros para um rendimento mensal do seu agregado familiar que se situa nos 2.000 euros.
Como referimos, par perceber que percentagem do seu orçamento vai diretamente, todos os meses, para o pagamento destas prestações, temos de calcular a taxa de esforço.
Assim, seguindo a fórmula da Taxa de Esforço para o seu caso, temos:
Taxa de Esforço= Encargos financeiros com as prestações de crédito / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100
1200 / 2000 x 100 = 60%
Vemos que a sua taxa de esforço corresponde a 60% do seu orçamento mensal, percentagem que se situa muito acima dos 35% recomendados pelo Banco de Portugal.
De modo a alterar esta situação, decide recorrer a um crédito consolidado. Aproveitando as potencialidades da Internet, pesquisa um crédito consolidado online no seu smartphone.
Da lista que lhe será apresentada, a sua escolha recai sobre o crédito consolidado do UNIBANCO, marca da UNICRE – Instituição Financeira de Crédito.
Ao entrar nesta página é imediatamente brindado com um simulador de crédito consolidado que lhe vai permitir calcular o valor de mensalidade para valores de empréstimo que vão dos 5 mil aos 75 mil euros e prazos de reembolso entre 24 e 84 meses.
Apesar da sua divida ascender a 35 mil euros, neste momento gostaria de investir num painel solar para poupar nos gastos com eletricidade, por isso o montante pretendido por si será de 40 mil euros a pagar em 84 meses.
Feitas as contas para este montante e prazo o simulador de crédito consolidado oferece-lhe uma prestação mensal de 709,70 euros.
Com este valor de prestação, a sua taxa de esforço passará a ser de:
709,70 / 2000 = 35,48%
Como se percebe, ao contratar o crédito consolidado do UNIBANCO, a sua taxa de esforço vai diminuir significativamente permitindo-lhe não só juntar todos os créditos num só e ficar a pagar uma mensalidade mais baixa do que a média daquelas que tinha, como também usufruir de um financiamento extra que lhe vai proporcionar reduzir os gastos mensais com eletricidade em sua casa.
